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银行拥抱开放,开放却救不了银行

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在开放银行的旗帜下,银行业正在加速开放。但是,很多银行只是顺应潮流,不知道产地,不了解的地方,一步一步地失去了实力,迷失了方向,一步步走入死胡同。可以拯救银行的唯一银行是银行,但银行无法存入银行。

起源

该国开放式银行业的兴起使许多人重返欧盟开放银行业务计划。事实上,这家开放银行不对银行开放。

国外开放银行受到监管,迫使银行向第三方开放数据,旨在打破银行业的垄断,促进第三方机构(主要是金融技术初创公司)开展业务,繁荣金融技术生态。

国内开放银行是银行主动拥抱现场,旨在赢得现场客户,扩大市场规模。现场党积极融入金融,互联网金融;金融机构积极拥抱现场,并有一个开放的银行。它一个接一个地没有离开场景融资的范围。

因此,中外开放银行的形式是开放的API,但起源不同,开放内容存在明显差异。

就欧盟的做法而言,开放式银行必须向第三方开放现有用户,并专注于开放数据。从API接口类型,有三种主要类型:

(1)帐户数据API。允许第三方组织读取银行帐户数据,例如用户收入和支出明细,余额等,以便用户可以管理自己的银行帐户或通过第三方程序获取相应的金融服务。

(2)支付启动API。允许第三方组织调用支付界面,以方便用户直接在第三方渠道中完成付款。

(3)公共数据API。允许第三方组织获取银行的公共信息,如分支机构,网点分发和主要产品,以便用户可以在第三方渠道中获取相关信息。

国内银行对数据非常紧张,主要关注开放产品和服务,主要表现如下:

(1)账户开放。例如,商家钱包账户被用作向现场方出口一篮子产品(例如支付和结算,财务管理和融资)的桥梁;以虚拟卡的形式启用消费金融机构,并向消费金融机构的借款人开放银行二等家庭。

(2)贷款是开放的。贷款产品将向现场开放。这是从银行的角度来看的。如果你站在现场,这是一个众所周知的贷款辅助模式。晚餐和早午餐,同时,同样的食物,但名称不同,没有区别。

(3)技术是开放的。在这个阶段,银行的技术开放仍然由核心系统和业务系统输出主导,辅以风控能力的输出,主要体现在贷款辅助模型上。

此外,扩展,行业存款,汇款支付等的扩展也可以视为开放式银行模式,对应于银行的基本账户开立,存款管理能力和支付能力。

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瓶颈

进化路径根据原点而不同。基于数据开放的开放式银行模式,繁荣金融技术生态,道路越来越广,可以代表行业发展趋势;如果产品是开放的,那么很容易触及产品本身的上限 - 资本充足率约束,风险管理界限等,一步一步走入死胡同。

自2017年以来,银行加快了贷款开放,贷款促进市场空前繁荣;互金公司已经改变了金融技术,为技术赋权开辟了道路。这两者不是巧合,而是相互因果关系。

在对外交通的帮助下,贷款规模实现了快速增长,但风险控制的增加没有捷径可走。为了突破风险控制的局限,银行将在外包风险控制的同时开放贷款控制。风控外包已经催生了技术赋权。

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风控外包是一个错误的主张。零星的坏,第三方机构可能是最底层;如果出现行业和系统性问题,第三方机构可能会在合同中发现错误,等待机会,或者无法支付并破产。最后,资助者仍然付钱。

就像P2P业务一样,坏的程度在一定程度上是高的,并且承诺“保护本息和利益”的平台已经爆炸。最终的风险是贷款人;如果某个被许可人的被许可人雷鸣,金额太大,各方面都开始蠕动,甚至抱怨。司法机构追逐和追逐,将承诺底层责任的公司负责人置于铁窗口,并且许可证持有人自己也会吞下不良损失,或者被财富管理的购买者打破。

如果出资者支付账单,有多少资金将承担风险,自然有必要巩固资本。贷款规模越大,资本补充的压力就越大;相反,如果资本不足,过度放贷的规模就成了风险危险,并且被迫纠正监管。

在新的现金贷款规则之后,小额贷款公司开始集中补充资本;联合贷款可以有效缓解资金压力,但从联合贷款的草案来看,业务空间将受到很大限制。

以开放贷款为代表的开放银行过于温和,在某种程度上,它从未能够规避资本。据彭博社报道,互联网商业银行正在寻求将其资本从40亿增加到100亿。明星银行补充资金并不困难。还有许多银行想要补充资金。股东不愿意(或无能为力)跟进资本。

更重要的是,总资本补充是有限的,重资本商业模式太重,这对估值不利。传统银行仍在强调轻资本的转型。开放式银行如何继续沿着资本补充的道路前进?

你可以轻轻地打开一个无限的空间。

轻开

与开放贷款相比,开户,开放式支付和开放式技术都是“轻松开放”,具有持久的生命力。

(1)开户

在帐户级别,银行帐户与付款帐户(此处为第三方付款帐户)之间存在争议。银行账户是基础账户,没有竞争。竞争主要是在用户联系方面 - 谁可以联系用户并影响用户。

在这个战场中,支付账户已获得绝对优势,连接方案向上,银行账户受到限制 - 支付账户在表面上并与用户联系;银行帐户位于底层,用户感觉不到。

在这种竞争格局中,银行账户的开放主要体现在银行的基础账户产出,而开放是用户感觉不到的二等户。大兴智与用户联系,用户群扎实,轻松。该市商业银行积极开户。

上海银行是领导者。截至2018年底,网上个人客户数突破2000万,同比增长59%;每年的互联网交易金额为1.2万亿,是2017年的六倍。账户增长带来了用户增长,存款和贷款等业务增长也有所增长。

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但是,附属于第二类银行的业务关系太低,转换为一类家庭是目的。 2018年,上海银行推动将二等户转为一流户。分支机构的位置(一种类型的家庭必须通过离线签名和转换)对应于148万在线用户,其中130,000个被转换为单一类型的家庭(包括信用卡用户)。 ),转换率为8.8%。

(2)付款已开启

支付宝是开放的,支付宝,微信和云勋是最好的,支付生态开放的支付;银行支付是开放的,而B方主要是以收购业务为媒介,而总支付则用作手段。卡,增加了用户第三方支付帐户中的通话频率。

例如,在最近的网络中,联合银行和支付机构具有一键式按钮绑定功能。用户登录移动银行APP并单击按钮绑定卡。无需输入订阅信息,用户可以通过网络平台轻松连接卡。

但是,很难支付付款的费用,并且付款不公开。付款可以增加用户的粘性,并且经常被银行视为交叉销售。例如,民生银行的小额信贷业务奉行“先清后,后交叉,全面改善,最终信用”的原则。但真正的用户粘性来自业务层面的深度捆绑,支付开放最终将转向支付生态开放。

(3)技术开放

账户的开立和支付的开放,未来是薄弱的,想象空间有限。在金融技术转型的背景下,只有科技的开放才能掀开开放银行的旗帜。

在行业实践方面,中小型银行谈到了基于产品开放的开放式银行模式。大中型银行直奔主题,成立金融科技子公司,走上了开放技术的战场。

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技术面对金融科技公司的竞争是开放的。金融科技公司拥有数据,场景和先发优势,银行技术是开放的,道路在哪里?

竞争

技术是开放的,可以分为几个层次:

(1)基础设施

最典型的是在云计算中打开服务器和数据库资源,并提供操作和维护以及操作支持。由于它是一个基础设施,它对稳定性,安全性,性能,灵活性等有严格的要求,并且门槛非常高。只有少数巨头有潜力,大多数机构都是开放的,与基础设施无关。

(2)系统IT水平

主要体现在业务系统的构建上,需要对银行业务实践有深刻的理解。金融技术公司的业务实践侧重于支付和消费金融领域。在资产管理,银行间融资和财务合规方面,它们受到许可类型的限制,几乎没有参与和经验不足。相比之下,银行是金融技术子公司和具有比较优势的传统金融系统外包组织。

(3)数据共享水平

内生金融机构的财务数据很高,但金融机构本身过于分散,导致数据分散,难以整合。例如,截至2018年底,中国共有4,588家银行业金融机构。中央银行的信用信息整合了银行信贷数据,成为整个金融体系信用风险防控的巅峰之作。其他有价值的数据,如支付,存款和财富管理,仍然需要进行整合和探索。

目前,围绕数据共享,业界已经积极探索,如苏宁银行基于区块链的黑名单共享系统,该系统已被七家金融机构访问,实现了数千万黑名单数据的共享和共享。

(4)产品服务水平

注重技术驱动,在产品和服务水平上实现成本降低和效率提升,以智能营销,智能风险控制,智能收集等为典型代表,门槛低,参与者人满为患,竞争激烈激烈。

由于与业务的密切关系,产品和服务层面的技术和服务,注重结果导向,不仅仅是技术。例如,作为赋权目标的中小型银行通常面临运营压力,更加关注能够同时输出流量和用户的金融技术服务提供商。与大中型银行相比,金融科技巨头既有技术优势又有流动优势,更容易获得中小银行的青睐。

大中型银行正在掀起银行业开放的旗帜,但大中型银行的技术转型仍在继续。难以越过边界,难以跨越人民,面对竞争,银行业开放技术的道路还有很长的路要走。

当前银行业面临着许多现实和紧迫的问题,如高增长和增长率下降。开放银行,虽然它们代表了未来的发展方向,但前景仍不明朗,仍有许多变数。只有在目前的情况下,开放银行才能拯救银行。

回归本质

开放只是一种手段和表现。归根结底,银行的转型必须回归到管理的推动。如果您升级您的业务,您必须首先找到您的核心竞争力。

银行业的核心竞争力是什么?

用户,场景,经验或技术?是的,这些都很重要,但它们并不是银行所独有的,更不用说障碍和护城河了。在大多数情况下,银行只是一个追随者。在我看来,银行真正的核心竞争力在于用户心理水平的不可替代的信任。

凭借庞大的线下渠道,昂贵的运营成本,日常稳定的运营以及对政府信誉的无形认可,银行在用户群体(不限于中年和老年人群体)中积累了强大的信任潜力。如何以金融产品和服务的形式实现这种信任,是银行业自身核心竞争力的恰当含义。除了产品开放性和技术开放性之外,所谓的开放式授权必须考虑如何赋予合作伙伴这种用户信任。

相信,它太虚拟了吗?

不是。消费贷款,而非信托(指客户对金融机构的信任)作为一个环节,用户作为借款人,不需要关心信贷机构的可信度(随着R的流行,目前的情况已经发生变化) ;财富管理,用户作为支付方,然后不信任。凭借良好的信任,该银行将成为即将到来的蓝十亿美元蓝海的领导者。

但从现实的角度来看,银行似乎并没有认真对待用户的信任。当网点试图向用户推销和销售不合适的保险产品和理财产品时,总公司正忙于互联网转型,忙于金融技术,忙于贷款和开放授权,完全拒绝照顾基层。出了问题,没有看到用户信任基础崩溃了一点。

对于银行来说,眼睛必须盯着外面,并且内部必须转过来。为了激活网点的能量,我们可以巩固和增强用户级别的信任潜力。然而,在评估和数据驱动的趋势下,如何激活分支机构的活力,确保管理水平的可控性和有序性是银行面临的难题。

金融科技公司大多是扁平化组织,而银行则是总分支网络的多层架构。在管理层面,银行业喜欢说“整个国际象棋”(总公司是大脑,分工是决策;分支是四肢,分工是执行),大多数管理问题来自无法在整个系列中玩游戏 - 分支投诉线路负责人被指挥,总公司批评该分公司没有听取命令。

总部的绝大多数人都被KPI包围,设置指标,子任务和勤奋的通知。真正承担大脑责任的人很少。因为很少,即使新思想是正确的,也缺乏战略信心和战略实力。最后,总部的大脑决策是“做什么,做什么”和“我们做什么”。

总公司遵循这一趋势,分支机构只能转身。从战略层面的转变只是一句话。实施水平是一个长期的转变,很多管理问题和协调问题都来自平原。结果,总公司在战略层面追求互联网机构的转型,而在实施层面,分支机构堆积如山,忙于混乱,彼此不满意。

退

几天前,招商银行行长田惠宇的内部讲话席卷了银幕,谈到了管理问题。两者都提到“最不可容忍的事情是员工从保险公司获得回扣”,并明确指出“目前,我们的管理层主要处于逐层锁定和正式管理阶段,而不是实质性管理。响应客户需求和市场的变化,没有办法真正发挥风险和内部管理的作用。“

我们经常听到校长说我们没有经过良好的测试,我们很少听说人渣已经发挥了自己的错误。因为我不知道我是不是说了,我就是不会说出来。因此,虽然我看到招商银行确实反映过,但这并不意味着这只是招商银行的问题。

这些年来,银行业一直忙于处理坏事,忙着追逐热点,促进发展,忙于网上转型。离线渠道最初有机会成为有价值的资产,但却被许多银行管理成必须被剥夺的负担。

为了确保实施到位,总部将尽可能地将每个战略意图纳入关键绩效指标。一旦它被近百个KPI指标包围,分支就在服务线上,但只有KPI留在眼中 - 面对用户需求,市场趋势,无论是冷漠还是无能为力。

在互联网转型的背景下,分支机构最终成为受到互联网打击的物理渠道,并逐渐丧失积累和巩固用户信任潜力的能力。一旦银行失去信任,它将失去所有可能性。

开放银行,声称要把银行开进别人家的APP,但如果你甚至没有一个农民的土地占一英亩,那么是否有急于打击别人的领域的问题?

难以选择转型的难度。

最后,以波特的名言结尾:

“不同的竞争方式彼此不相容。你必须选择你想要的路线。这就是'选择'。'权衡'将使模仿变得困难,因为模仿者将侵蚀他们自己的优势。” p>

本文最初由公众号“苏宁财富信息”创建,作者是苏宁金融研究院院长助理薛红艳。